Высокая кредитная нагрузка что это
Статьи
Финансовая грамотность
Кредитный отчет
Кредитная нагрузка: ее значение и способы вычисления
«Дать или не дать?» Вот в чем извечный вопрос банков при рассмотрении заявок на кредитование. В этот момент специалисты финансовой организации буквально прощупывают своих потенциальных клиентов на предмет платежеспособности. Одним из важных критериев в одном ряду с кредитной историей стоит долговая (кредитная) нагрузка. На сколько «денежная ноша» по силам заемщику и сможет ли он справиться с еще одной – выясняют кредиторы с помощью этого критерия.
Показатели долговой нагрузки
Платежеспособность – вот что определяет кредитная нагрузка. Ее показатели складываются из таких составляющих как доходы и расходы заемщика, а точнее из их соотношения. При этом к расходам относится объем всех выплачиваемых платежей. И здесь важно отметить: к таким платежам относятся также микрозаймы, лимиты по кредитным картам (даже если вы не пользуетесь кредиткой, а она у вас есть – ее отнесут к долговой нагрузке), а также возможное поручительство у другого лица.
При этом волноваться за свой ПДН не стоит тем, кто планирует взять сумму менее 10 тысяч рублей. В данном случае этот показатель кредиторами, как правило, не рассматривается. При этом не указывает Центральный Банк такой показатель как предельная долговая нагрузка. Есть лишь рекомендация: лицам, чей ПДН выше 50% от дохода, выдавать кредиты и займы не рекомендуется. Однако банк может принять решение самостоятельно: уровень дохода заемщика может быть кардинально разным: а потому и 50% будут выглядеть по-разному. Заявки от лиц, чьи расходы на погашение кредитов превышают 50-60%, будут более тщательно рассмотрены кредитными специалистами.
Отказ или одобрение кредита в случае высокого ПДН все равно зависит от решения банка. Каждый может относиться по-разному к этому показателю – лояльно или строго. В случае кредитования клиента с высокого ПДН банку придется сделать резерв капитала, который будет необходим в случае просрочки платежа для того, чтобы обезопасить свои риски.
Каковы эти риски и каков размер ПДН – определяют кредитные организации самостоятельно. К слову, еще недавно, в вопросе, регулирующем просчет долговой нагрузки, не было никакой законодательной базы. Лишь в 2019 году Центробанк ввел понятие «показатель долговой нагрузки». Потому теперь банки и МФО должны в обязательном порядке просчитывать и учитывать ПДН во время рассмотрения заявки. А потому сегодня процент кредитов тем, кто не может справиться с выплатами банковского долга, сократился.
По данным БКИ «Эквифакс» оптимальным показателем для семьи являются затраты на погашение кредитных обязательств в размере 35-40%. А вот при нагрузке свыше 60% возникает риск неуплаты или лишения семьи себя естественных благ и нужд.
При этом показатель ПДН в 50% является пограничным. Тут или отказ можно ожидать, или повышенную ставку.
Рассчитать ПДН: можно ли самостоятельно или это удел профессионалов
Как уже было сказано выше, ПДН – это соотношение уровня ежемесячных расходов по кредитам к среднемесячному заработку. При этом если показатель вычислить возможно, то определить – соответствует ли ваш ПДН критерию банка самостоятельно очень сложно: каждая организация сама определяет предельно-допустимые показатели для заемщиков.
Для расчета среднемесячных платежей будут отнесены данные графика платежей кредита или займа. При этом будут учитываться цифры с момента расчета ПДН до полного расчета по кредиту. Получить данную информацию кредитор может у БКИ, у самого заемщика, который предоставит свои документы о кредите (график платежей, заявление о предоставлении кредита).
Для расчета среднемесячного дохода используется также ряд сведений и документов: справка о доходах по форме 2-НДФЛ или 3-НДФЛ, справка о зарплате, размере пенсии, выписка индивидуального счета, кредитные отчет и так далее. К слову, при использовании кредитных отчетов, предоставленных БКИ, кредитная организация может не использовать другие документы.
Рассчитать свой ПДН можно по формуле ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ПЛАТЕЖ/ ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ СРЕДНИЙ ДОХОД (ЭТО МОЖЕТ БЫТЬ ЗАРПЛАТА ОБОИХ СУПРУГОВ)* 100%
Если в ответе показатели ниже 50%, то ПДН допустим для взятия нового кредита, если выше, то скорее всего возможен отказ.
Риски при кредитовании с повышенным ПДН
Повышенная кредитная нагрузка – это всегда бремя для одного заемщика или всей семьи, а также разные виды рисков.
Например, семье необходимо выплатить ежемесячный ипотечный платеж в размере 17 тысяч рублей. Однако, при всех растратах на ЖКУ, оплата услуг детского сада/кружков/секций и т.д, если есть дети, ГСМ и т.д., если свободными остаются только эти 17 тысяч, то при уплате семья либо остается без средств к существованию либо делает выбор в пользу просрочки платежа. Второй вариант тут же влечет за собой ухудшение кредитной истории. При этом банк не интересует срок задержки. Важен сам факт. Исправить же такой жирный минус будет в разы сложнее, чем его поставить. Ухудшение кредитной истории – это шаг к тому, что в дальнейшем получить новый кредит или рефинансирование будет весьма проблематично. Ни одному банку не нужен клиент, который может подвести.
Про секреты хорошей кредитной истории можно прочитать здесь.
Как определяется допустимая кредитная нагрузка на заёмщика?
Финансовый советник, консультант проекта вашифинансы.рф
Кредитная нагрузка — это совокупность всех обязательств клиента перед банками и МФО.
Согласно закону, финансовая организация не сможет выдать кредит клиенту, у которого размер задолженностей составляет 50% совокупного дохода семьи. Комфортным считается показатель 35–40%, предельным — 50–60%.
Для расчёта возьмите всю сумму всех кредитных обязательств, включая ежемесячный платёж по кредиту, который вы собираетесь взять, если рассчитываете возможность получения нового кредита, разделите на совокупный месячный доход семьи и умножьте на 100%.
Пример. Ежемесячный доход мужа — 50 000 ₽, жены — 30 000 ₽. Общий месячный платёж по существующим кредитным обязательствам — 10 000 ₽. И планируется взять кредит с ежемесячным платежом 5 000 ₽ в месяц. Считаем: 15 000 / (50 000 + 30 000) х 100 % = 18,75 % — допустимый уровень кредитной нагрузки.
Некоторые банки при расчёте кредитной нагрузки принимают во внимание количество членов семьи и норму расхода на одного человека (прожиточный минимум). Такая методика точнее характеризует реальное положение дел. Желательно, чтобы уровень финансовой нагрузки в этом случае также не превышал 80%.
Пример. Совокупный доход мужа и жены — 60 000 ₽, платёж по кредиту — 15 000 ₽. В семье ещё двое детей. Возьмем минимальную величину прожиточного минимума по России на одного человека —– 10 213 ₽. Тогда: 15 000 / (60 000 – 10 213 х 4) х 100 % = 78,34 % — приемлемый уровень, но близкий к пределу. Чем ниже процент, тем выше вероятность одобрения банком.
Юлия Игошина, меня интересует уровень финансовой нагрузки. Откуда проценты 30–80%? Это где-то написано? Не могу найти документ. В ФЗ о потребительском кредитовании этих цифр не вижу.
Финансовый советник, консультант проекта вашифинансы.рф
Финансовые учреждения для расчёта кредитной нагрузки своих заёмщиков учитывают:
Может рассчитываться различными способами:
Например, суммарный доход жены и мужа составляет 60 000 ₽, а общий месячный размер выплат по всем кредитам — 20 000 ₽. Получается 20 000 : 60 000 х 100% = 33%. Уровень кредитной нагрузки в примере является приемлемым.
Банки, как правило, используют средний показатель, исходя из региона. Например, доход семьи — 60 000 ₽, ежемесячные постоянные расходы — 35 000 ₽, ежемесячные выплаты по кредитам — 10 000 ₽. Получаем 10 000 : (60 000 – 35 000) х 100% = 40%. Такой показатель является удовлетворительным, ведь уровень финансовой нагрузки заёмщика не превышает 50%.
Этот способ применяется в большинстве случаев, и чаще всего при этом уровень кредитной нагрузки не должен превышать 30%, особенно в семьях с детьми. В ином случае банк откажет в выдаче кредита.