Выдача кредита несанкционированная задолженность промсвязьбанк что это
«Несанкционированная» задолженность
Не очень хороший банк.
Была дебетовая карта этого «замечательного» банка. 2 года пользовался и после смены работы продолжал пользоваться. Интернет банк в общем-то не плохой. Позволял выполнять ежемесячные операции. Несколько раз открывал вклад онлайн и получал свои проценты без проблем. Кредитов не брал ни разу. Ни у них, ни где бы то еще.
А теперь о минусах, почему решил расстаться:
— Сложно найти офисы и банкоматы. На мобильной версии банка, Yandex карта схлопнута.. Неужели так сложно поправить?
В момент очередного СМС решил расстаться с банком. Пришла СМС о том, что с вашего счета будет взята плата за обслуживание. Размер платы не уточняется. Позвонил в поддержку банка. В первый раз мне сказали, что действует старая оплата и никакой платы не выставляется.
Через день подъехал в банк на Кутузовском. Тут и начинаются чудеса. Обратился в окошко «Попросил закрыть карту и все счета».
Через месяц пришла СМС «На вашем счету возникла несанкционированная задолженность 290р.» Оплатите! Как по закрытому счету может возникнуть задолженность? Я не ваш клиент и ничего не должен. СМС повторилось, но уже со штрафом. Позвонил по номеру банка. Ответил Александр. Он советовал оплатить задолженность, иначе мой долг будет передан коллекторам и начнутся звонки моим друзьям. 290 рублей того стоят? И откуда они взялись по закрытому счету?!
«Каждый день на сумму просроченной задолженности Вам начисляется штраф. Оплатите долг! Промсвязьбанк 88003330350»
Подстава от банка Промсвязьбанк: Дебетовая карта уходит в минус (несанкционированная задолженность)
Американский сервис оплаты и доставки товаров Borderfree славится двойным блокировками. При оформлении заказа сумма блокируется один раз, потом же Borderfree снимает ту же самую сумму еще раз. Первая сумма при этом автоматически разблокируется в течение месяца (но в некоторых банках можно ускорить данный процесс по телефону или при обращении в банк теми или иными способами).
Доставку через Borderfree мне осуществляли не раз. Поскольку в целях безопасности я стараюсь не держать на карте ничего, то данная компания периодически присылала мне уведомление по электронной почте о том, что списать денежные средства с карты невозможно. Я добавлял нужную сумму на карту и уведомлял об этом Бордерфри.
Но в последний раз все произошло совершенно иначе. По непонятной причине Промсвязьбанк допустил транзакцию, в результате которой образовался минус. При этом банк «оказал мне услугу», выдав кредит и списав за его использование процент.
При этом проблема вовсе не связана с изменением курса доллара на дату списания. Транзакция всего на 50 центов (17,30 рублей списано с рублевой карты), а «несанкционированная задолженность» возникла в размере 16,62 рубля. При этом с другого счета необходимая сумма автоматически была списана в день возникновения задолженности, но за услугу по выдаче кредита Промсвязьбанк взял свой процент (в данном случае всего 5 копеек).
Когда я обратился в банк с просьбой объяснить мне, почему дебетовая карта уходит в минус, то ответ был следующим:
В ответ на Ваше обращение хотим пояснить, что выдача кредита на сумму несанкционированной задолженности предусмотрена Правилами выпуска и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания (далее Правила).
Чаще всего, несанкционированная задолженность возникает при проведении операции в дату списания комиссии за годовое обслуживание счета или СМС-информирование, при проведении операций в иностранной валюте (из-за разницы в курсах валют), при снятии наличных в банкоматах сторонних банков (когда сумма снятия с комиссией превышает доступный лимит на карте).
Таким образом, при возникновении одного из вышеуказанных случаев по любой карте Промсвязьбанка в соответствии я Правилами может образоваться несанкционированная задолженность.
За сотрудников, которые ввели меня в заблуждение, почему-то должен отвечать именно я. Правила у них допускают «несанкционированную задолженность». Убрать такую услугу банк мне не позволил. Сегодня списали небольшую сумму с непринципиальным процентом, а завтра допустят мошенническую операцию на крупную сумму, оказывая мне «услугу». Мне такой банк не нужен.
С учетом низких ставок по депозитам, отсутствию возможности закрывать депозиты через PSB Retail, не очень разветвленной сети банкоматов, я говорю такому банку «До свидания!» Как говорится: «Желаю удачи и лохов побогаче».
Все, что необходимо знать о несанкционированной задолженности
О плюсах банковских карт нами было сказано достаточно много. Как уже отмечалось, пожалуй, основной особенностью банковской карты является то, что она позволяет за счет средств, находящихся на ней, оплачивать товары и услуги в большинстве торговых точек, совершать покупки в интернете, рассчитываться за границей, даже если у Вас на карте средства в рублях, при необходимости снимать наличные денежные средства и т.д.
В зависимости от вида карты все эти операции могут осуществляться либо за счет кредитных средств, предоставленных банком, либо за счет собственных средств. При расчетах наличными деньгами мы понимаем, что при всем желании мы не сможем потратить больше, чем у нас есть. В этом смысле карты, как более современное средство расчетов, иногда позволяют нам выйти за рамки имеющихся у нас собственных средств и совершить все-таки необходимую покупку, когда своих денег в данный момент на нее не хватает.
И это касается не только кредитных, но и дебетовых карт. Но такая техническая возможность карт, позволяющая выходить за рамки кредитного лимита или собственных средств на счете, не всегда легко может отслеживаться держателем карты. Бывают ситуации, когда совершаемая по карте операция влечет за собой дополнительные расходы, которые не всегда можно учесть и предусмотреть заранее. В результате этого может возникнуть отрицательный баланс по карте. Такая задолженность называется несанкционированной или техническим овердрафтом. Дальнейшее обслуживание такой задолженности имеет свои особенности по сравнению с обычной кредитной задолженностью.
Рассмотрим более подробно, что же такое несанкционированная задолженность, при каких ситуациях она образуется, как ее погашать и как не допустить ее возникновение.
Обычно в договорах на обслуживание банковской карты прописаны положения касательно возможности и условий предоставления овердрафта по конкретной карте, поэтому такие овердрафты называются предусмотренными. Непредусмотренный овердрафт, как правило, обуславливается техническими возможностями карты, и его условия могут не прописываться в конкретном договоре на обслуживание карты, а упоминаться, например, в общих тарифах или условиях, касающихся карточных продуктов.
Овердрафты также бывают санкционированными и несанкционированными. Санкционированный овердрафт предполагает, что держатель карты имеет право допустить перерасход средств по своей карте на определенных условиях. Несанкционированный овердрафт не предусматривает такого права и считается перерасходом средств. Часто при несанкционированном овердрафте пользователь карты даже не подозревает о том, что по его карте образовался дополнительный долг перед банком.
Ситуации, которые могут привести к несанкционированной задолженности, бывают различные. Приведем некоторые из них:
— расчеты картой, на которой размещены рублевые средства, за границей;
В этой ситуации сумма покупки с карты может списаться не в день расчета, а гораздо позже и будет конвертирована в иностранную валюту по курсу на день списания, который заранее предугадать сложно. Кроме того, при конвертации или снятии наличной валюты в банкоматах банком могут быть списаны дополнительные комиссии, о которых можно заранее не знать или забыть. В результате этого с карты может списаться сумма, большая, чем планировалось, что может привести к отрицательному балансу карты.
— снятие наличных денежных средств с карты через банкомат, не принадлежащий банку, выпустившему карту;
— снятие с валютной карты наличной иностранной валюты в банкоматах за границей;
При снятии денежных средств в банкоматах за границей банк может взимать комиссию за снятие, которую не всегда может предусмотреть держатель карты.
— задолженность в виде технического овердрафта также может образоваться, если Вы сняли с карты все средства, а в определенный момент с нее по графику списались суммы за обслуживание, за смс-информирование и иные периодические платежи;
— из-за технического сбоя в момент проведения платежной операции с карты может списаться большая сумма, чем требовалось, что может явиться причиной образования задолженности.
Опасность несанкционированной задолженности по карте заключается в том, что:
— процент, начисляемый на нее, значительно превышает обычную ставку по кредиту, при этом могут предусматриваться дополнительные штрафы и пени. Поэтому затраты на погашение такого овердрафта могут оказаться достаточно серьезными, особенно, если затянуть с его погашением;
— наличие несанкционированной задолженности может отменить действующие бонусы и льготные сервисы по карте;
— при длительном непогашении информация о такой задолженности может отразиться в кредитной истории.
Поэтому, как только Вы узнали об образовавшейся задолженности (из уведомления, присланного банком, из смс-отчета, из выписки по счету в личном кабинете и пр.), ее необходимо погасить в кратчайшие сроки. Как правило, погашение задолженности и процентов по ней происходит из вновь поступивших средств на карту или с других счетов клиента.
Безусловно, в обычном предусмотренном овердрафте нет ничего плохого. Он, скорее, наоборот очень выручает, когда необходимо совершить покупку, а собственных средств на карте для этого недостаточно. Но вот несанкционированный непредусмотренный овердрафт, как мы уже сказали, может образоваться неожиданно и нежелательно и привести к крупным затратам.
Поэтому минимизировать риск возникновения технического овердрафта можно при соблюдении следующих условий:
— не снимать полностью до нуля все средства с карты в чужом банкомате;
— если у Вас с карты списываются комиссии за обслуживание и смс-информирование, необходимо помнить о них и хранить достаточную для этого сумму на счете. Если не пользуетесь картой, то лучше ее закрыть или отключить ненужные платные сервисы;
— если возникли проблемы при проведении платежной операции, не проводить ее повторно, а уточнить баланс по своей карте;
— при расчетах картой за границей, в том числе при снятии наличной валюты в банкоматах, желательно всегда оставлять запас денег на карте, достаточный для проведения конвертации по курсу, который может измениться за период времени от момента оплаты покупки до фактического списания денег со счета, а также для списания всех возможных комиссий банка.
Конечно же, если все-таки возник технический овердрафт, необходимо как можно скорее погасить его.
Банки дадут клиентам возможность запретить выдачу онлайн-кредитов
Клиенты ВТБ в 2022 году смогут воспользоваться специальными настройками в мобильном приложении или интернет-банке, чтобы ограничить получение кредитных средств в онлайне, рассказал РБК зампред правления ВТБ Анатолий Печатников. Над функционалом, который позволит дистанционно ограничивать возможность проведения операций онлайн, работает сейчас и Промсвязьбанк, рассказал его представитель. Такие меры призваны стать одним из способов защиты банковских клиентов от финансовых мошенников, которые используют методы социальной инженерии с целью кражи не только имеющихся на счетах денежных средств, но и полученных в кредит.
«Возможно, самым сложным последствием действий злоумышленников становится «оформленный» на клиента кредит, средства которого сразу же уходят преступникам. Это проблема и для заемщика, которому зачастую нечем возвращать долг, и для банка, который не может себе позволить роста просроченной задолженности», — говорит Печатников. По его мнению, решением этого вопроса может стать только внедрение технологии «умного скоринга», который на ранней стадии определит, действует ли клиент самостоятельно или «под гипнозом».
По данным Банка России, за третий квартал 2021 года мошенники похитили у банковских клиентов путем несанкционированных денежных переводов 3,2 млрд руб. В эту статистику не попадают кредиты, которые оформлены под влиянием мошенников, хотя сейчас этот способ кражи популярен у злоумышленников.
Как опция будет работать
Возможность защититься от мошеннических кредитов самостоятельно появится у всех клиентов ВТБ. Эта технология может быть востребована теми клиентами, кто уже оформил кредит, или у кого нет такой необходимости, рассказал представитель ВТБ. Такое ограничение на ранней стадии оформления кредита позволит определить — подает ли заявку клиент по собственной воле или под влиянием мошеннической схемы. «Если клиент включит это ограничение, то мошенники не смогут оформить кредит, даже если получат от клиента всю необходимую информацию. При этом мошенник не поймет причину отказа в кредите», — сказал представитель ВТБ, добавив, что, когда клиенту понадобятся кредитные средства, ему нужно будет дополнительно подтвердить свое намерение банку.
Кроме функционала по ограничению кредитов онлайн, ВТБ разрабатывает целый комплекс мер, которые вместе должны сократить потенциальный объем хищений на 20%, говорит Печатников. Банк планирует запустить в середине 2022 года возможность ограничивать круг получателей переводов, скрывать в личном кабинете баланс, историю операций и персональные данные, дополнительно подтверждать операции с помощью бесконтактной технологий, голосовой биометрии, селфи, подтверждение операции через код на e-mail и т.д. ВТБ также разрабатывает сервис оценки уровня безопасности клиентов, который будет рекомендовать пользователям «ВТБ Онлайн» включать настройки для повышения уровня защищенности.
Промсвязьбанк уже предоставляет функционал по ограничению онлайн-операций, но для этого нужно обратиться в отделение банка. «Функция позволяет защитить клиента от возможных действий злоумышленников: при любой попытке оформить кредитный продукт через мобильное приложение или интернет-банк система банка фиксирует такую попытку, определяет, совершал ли действие сам клиент и в этом случае просит лично обратиться в банк для снятия ограничений», — рассказал представитель банка.
Другие крупные банки не ответили на запросы РБК.
Помогут ли ограничения
Скорее всего, на возможность блокировать выдачу кредитов онлайн обратят внимание только те клиенты, у которых и так высокий уровень финансовой грамотности. Те же клиенты, которые ведутся на звонки мошенников, не будут знать и о новых возможностях защиты, считает генеральный директор компании SafeTech Денис Калемберг. «Даже если банк планирует просвещать своих клиентов о появившихся ограничениях, вряд ли он будет делать это массово. Банкам нужно, чтобы их клиенты могли оформлять кредиты легко, быстро и без посещения офиса, поэтому продвижение этой истории — выстрел себе в ногу», — говорит эксперт.
Запрет на онлайн-кредитование — слишком жесткая и неудобная мера в первую очередь для самого клиента, считает руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. «Допустим, он поставил блок и спокойно забыл о нем, а спустя время решил взять кредит в приложении, ведь это удобно и быстро, но он не может этого сделать и сталкивается с негативным опытом — надо идти в отделение снимать запрет», — рассуждает Крамарский. По его мнению, более эффективным решением будет повышение уровня защищенности банковского приложения и повышение финансовой грамотности населения.
Злоумышленники используют много схем для отъема денег, но хотя бы в части оформления кредитов эта мера затруднит работу злоумышленников и защитит от потерь средств некоторых клиентов банков, считает главный эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов. Руководитель отдела исследования цифровых рисков DRP Group-IB Яков Кравцов полагает, что ограничение онлайн-выдачи кредитов будет эффективным какое-то время, пока мошенники не найдут новый способ, как заставить жертву перевести деньги. «Радикально решить вопрос поможет лишь ликвидация мошеннических групп и их инфраструктуры», — подчеркивает он.
Защита заемщиков от своеволия банков
Типичные случаи нарушения прав клиентов кредитных организаций и способы их защиты
Навязывание страховки при заключении кредитного договора
Часто при оформлении потребительского кредита банки деликатно убеждают клиентов в необходимости страхования жизни, здоровья и от потери работы: «Если не застрахуетесь, у вас будет более высокий процент по кредиту, вам же невыгодно». Некоторые пугают отказом в выдаче кредита. Однако такое навязывание страховых услуг является незаконным и нарушает права клиентов.
На стороне заемщика следующие положения законов:
Если вы пришли в банк за кредитом, а вам продали страховые услуги, вернуть деньги можно в течение первых 14 дней после заключения договора страхования или после досрочного погашения кредита. Как это сделать – читайте в статье «Как вернуть деньги при отказе от навязанной банком страховки».
Если ваши права нарушают, можно обратиться в Общество защиты прав потребителей, направить жалобу в Центральный банк РФ или Роспотребнадзор.
Примеры из судебной практики помогут разобраться в ситуации:
Навязывание дополнительных услуг
Заемщикам навязывают не только страховые, но и другие необязательные услуги. Типичные примеры: клиенту внушают, что ему необходимо СМС-информирование или услуги по открытию и ведению банковского счета за отдельную плату, хотя он пришел в банк за кредитом.
В данном случае сложно будет доказать, что клиент не желал оказания дополнительных услуг. Для этого придется обращаться в суд и истребовать банковскую документацию, если она не размещена на официальном сайте, в которой предусмотрен порядок получения кредита.
Эффективным способом защиты прав может оказаться обращение в Федеральную антимонопольную службу. Можно обратиться в Общество защиты прав потребителей, направить жалобу в Центральный банк РФ или Роспотребнадзор.
Обратите внимание: 2 июля 2022 г. вступят в силу изменения, внесенные в Закон о потребкредите (федеральные законы от 2 июля 2021 г. № 327-ФЗ; № 328-ФЗ и № 329-ФЗ). Новые положения закона предусматривают, что если при предоставлении кредита заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, то у него должно быть право отказаться от нее в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание. В случае отказа заемщика от услуги ему должны быть возвращены уплаченные за нее денежные средства за вычетом стоимости фактически оказанной части услуги.
Указание в договоре или уведомление заемщика о праве банка в одностороннем порядке изменять условия кредитования или тарифы
Действующее законодательство не содержит норм, предоставляющих банку право в одностороннем внесудебном порядке изменять условия кредитного договора. Поэтому внесение изменений в договор возможно или по соглашению сторон, или в судебном порядке.
Типичные примеры правонарушений – указание на право банка:
В подобных ситуациях необходимо обращаться в суд с требованием признать недействительными включенные в договор условия о праве банка на одностороннее изменение тарифов и порядка предоставления услуг.
(Что делать, если финансовая организация списывает комиссии незаконно, читайте в статье «Банки взимают с клиентов незаконные комиссии».)
Указание в договоре или уведомление заемщика о возможном списании суммы долга с любых его счетов
Чтобы было проще взыскать денежные средства с заемщика в случае, если он вдруг перестанет выплачивать кредит, банк может включить в кредитный договор условие о допустимости списания средств с любых счетов заемщика. Но это незаконно.
Эффективным способом защиты прав будет обращение в Общество защиты прав потребителей, Роспотребнадзор или суд.
Выдача кредита исключительно в безналичной или только в наличной форме
Недопустимо указание в договоре условия о предоставлении кредита только в безналичной форме, без возможности его получения наличными денежными средствами в банке, или, наоборот, только в наличной форме.
Эффективным способом защиты прав может оказаться обращение в Общество защиты прав потребителей, Центральный банк РФ, Роспотребнадзор, прокуратуру или суд.
Условие об «автоматическом» получении почтового отправления
Поскольку заемщики не всегда следят за почтовой корреспонденцией, банк может попытаться обезопасить себя включением в договор условия о том, что направленное уведомление считается полученным заемщиком по истечении определенного периода времени (например, спустя 15 или 30 дней с момента отправки почтового отправления). Однако это незаконно.
Можно обратиться в суд с требованием о признании рассматриваемого условия договора недействительным. Также можно обратиться в Общество защиты прав потребителей с просьбой помочь разобраться в ситуации или в прокуратуру, которая проведет проверку.
Отсутствие информации о цене банковской услуги
Информация о банковских услугах обязательно должна включать сведения об основных потребительских свойствах услуг, условиях их приобретения и цену в рублях. Поэтому если в кредитном договоре не указана цена услуги, это является нарушением прав заемщика.
Для защиты своих прав целесообразно обратиться в Общество защиты прав потребителей, направить жалобу в Центральный банк РФ или Роспотребнадзор.
Разглашение банковской тайны, персональных данных клиентов
Банк несет ответственность за разглашение банковской тайны, персональных данных клиентов (в том числе тех граждан, кому было отказано в выдаче кредита). Предоставлять такую информацию банк может лишь по запросу прокуратуры, суда или иных компетентных органов в случаях, прямо предусмотренных законом.
(В материале «ФНС получила доступ к банковской тайне налогоплательщиков» вы можете прочитать о том, что 17 марта 2021 г. вступили в силу изменения в Налоговый кодекс, которые касаются режима хранения банками сведений, составляющих банковскую тайну.)
При возникновении такой проблемы клиент банка вправе обратиться в полицию, Следственный комитет РФ, Центральный банк РФ, Роскомнадзор, суд или иные компетентные органы и организации с просьбой привлечь к предусмотренной законом ответственности виновных лиц.
(Как вычислить вину кредитной организации в разглашении персональных данных – читайте в статье «Битва за персональные данные». В случае если банк незаконно передал информацию о вас другому лицу, чтобы не тратить время на изучение законодательства или деньги на оплату работы юристов, с требованием о защите персональных данных можно обратиться в Роскомнадзор. Если нарушения будут обнаружены, то составлять исковое заявление, подавать его в суд и отстаивать ваши интересы будет именно Роскомнадзор, а не вы. Читайте об этом в статье «Из банков утекают данные клиентов».)