Все что нужно знать про деньги

10 важных знаний о деньгах за 10 минут

Как стать богатым и что для этого нужно знать о деньгах?

Если вы интересуетесь тем, как стать богатым, вы пришли в нужное место. Сегодня мы расскажем о 10 полезных денежных уроках, которые научат вас управлению финансами. От процесса накопления до разумного инвестирования в фондовый рынок – здесь рассматривается широкий спектр «правильных» привычек и навыков.

Конечно, это всё не сделает вас миллионером в одночасье. Но, потратив несколько минут на изучение пары финансовых уроков, вы сделаете фундамент для своего будущего состояния прочнее и выше. Итак, для того, чтобы стать финансово независимым нужно:

1. Посчитать личный капитал

Ваша чистая стоимость – это показать вашего финансового здоровья. Это сумма ваших общих активов за вычетом обязательств и долгов. Рекомендуется проводить пересчёт собственной чистой стоимости не реже двух раз в год. Чистая стоимость также может использоваться для измерения, как далеко вы продвигаетесь с течением времени.

Вот точный метод, который использует финансовый планировщик София Бера, описанный в её книге «Что вы должны были узнать о деньгах, но так и не узнали»:

«У меня есть таблица, которую я начинаю заполнять из своих учётных записей в интернете, пенсионных и сберегательных счетов, инвестиционных активов и т.д. Затем я ввожу в эту же таблицу любые долговые обязательства и вычитаю их из суммы активов. Получается примерный чистый капитал.»

2. Изменить денежное мышление

Вопреки распространённому заблуждению, квартиры большинства богатых людей не сильно отличаются по внешнему виду от обычных. И это в большей степени связано с образом мышления и психологией, нежели с чем-то ещё. Возможно, вы удивитесь этому, как приятной новости, но каждый человек может изменить свои убеждения, мысли и привычки, сделав свой менталитет более располагающим к обогащению.

Вам следует начать думать о деньгах как о возможности инвестирования, а не экономии или траты. Вот что пишет в Entrepreneur миллионер Грант Кардоне:

« Единственная разумная причина экономить деньги – это инвестирование. Поместите накопленное в обеспеченные, «священные» (неприкосновенные) и инвестиционные счета. Никогда не вынимайте оттуда деньги ни для чего, даже для экстренных случаев. Независимо от вашего желания это заставит постепенно увеличивать прибыль. »

3. Определить, куда уходят все ваши деньги

Ведите отчётности о том, куда расходуются деньги, будь это фиксированные траты (транспортные, арендные) и дискреционные, такие как питание, поездки на отдых и т.д. Чёткое знание своих трат – важный шаг на пути к финансовой независимости.

4. Установить приоритетность долга

Бывший руководитель Уолл-Стрит, основатель и главный исполнительный директор Ellevest Салли Кравек говорит:

«Выплата долга с высоким процентом всегда должна быть приоритетной. Её приоритет превышает даже формирование резервного фонда».

Скажем, у вас есть задолженность по кредитным картам в размере 300.000 рублей с процентной ставкой 18%. Представим, что вы заработали 300.000 рублей. Если вы разделите эти деньги для разных целей – ½ часть для погашения кредитов и ½ для создания денежного резерва — у вас останется ещё 150.000 рублей долга, а в наличности будет 150.000 рублей.

Процентная ставка в 18% за один год превратит 150.000 в 177.000. А резервный фонд ничего не произведёт и не вырастет поэтому фактически, вы потеряете 27.000 рублей (те самые 18%).

Вывод: вы сэкономите больше, если в первую очередь погасите долговые обязательства с высокой ставкой, нежели заработаете на фондовом рынке или сберегательном счёте.

5. Начать «платить» себе в первую очередь

«Люди всё ещё не понимают, что им нужно сохранять 10 центов с каждого доллара» — self-made миллионер и писатель Дэвид Бах (из интервью Business Insider в Facebook Live).»

Дэвид говорит, что среднестатистический человек, экономящий деньги, сохраняет лишь 15 минут своего ежедневного дохода, а должен – целый час. Бах называет этот подход «pay-yourself-first plan» (плати себе в первую очередь). Это значит, что вы лично занимаетесь накоплением денег на будущее, что гарантирует экспоненциальный рост сбережений со временем.

Если вы наёмный сотрудник или работаете по сдельной оплате, всё, что требуется – провести простой расчёт своего часового дохода.

Предположим, вы ежегодно зарабатываете 500.000 рублей и проводите в неделю на рабочем месте 40 часов. За год наберётся около 1920 часов работы, то есть фактическая оплата за час труда примерно — 250 рублей. Откладывайте эту сумму ежедневно, и вам никогда не придётся беспокоиться по поводу денег.

6. Узнать, на что нужно накопить

Деньги, которые вы «платите самому себе», должны идти в двух наиболее важных направлениях расходов: в пенсионный фонд, обеспечивающий вашу жизнь после работы, и личный резервный фонд, покрывающий любые непредвиденные расходы, возникающие в жизни.

Как правило, чем старше вы становитесь, тем больше зарабатываете и тратите. И если вы потеряете работу, может потребоваться больше времени, чтобы найти предложение, соответствующее доходам с последнего места занятости.

Помимо этого, вы должны знать какая у вас денежная цель. Вероятно, это покупка недвижимости, образование детей или покупка автомобиля. Определите её и тогда вы сможете рассчитать сколько вам необходимо денег и какие финансовые стратегии лучше подойдут для накопления этой суммы.

7. Инвестировать в фондовый рынок

Как стать богатым? — конечно начать инвестировать. Это может показаться пугающим, что инвестирование – это чья-то азартная игра. Но это ошибочное мнение. Вам не нужно быть гениальным мастером или иметь огромную зарплату, чтобы получить от инвестирования хорошую отдачу в долгосрочной перспективе.

Один из лучших и удобных способов заработка на фондовом рынке – вложение в ETF фонды. ETF — обладающий множеством акций и работающий с минимальными затратами и высокой налоговой эффективностью, хорошо по двум причинам: он исключает индивидуальный риск инвестирования в отдельные акции и недорого стоит.

Для того чтобы начать, вы должны открыть брокерский счет. Это можно сделать онлайн в одной из брокерских компаний. И помните, что всегда лучше присутствовать на рынке, даже если он волатилен, чем находиться за его пределами.

8. Узнать, как ваш партнёр смотрит на деньги

Несмотря на весь дискомфорт разговоров о деньгах – это важный аспект здоровых отношений. В конце концов, именно деньги становятся одной из самых частых причин разводов.

«Умные пары всё время говорят о деньгах» — пишет Бах в книге «Умные пары богатеют». Когда вы работаете вместе над финансами, результаты и усилия комбинируются, снижая риск появления ошибок. »

• Прежде всего, поймите финансовый фон своего партнёра. Разберитесь, как он чувствует деньги, что считает целью своей жизни. Это позволит вам понять, как близкий человек принимает решения, связанные с финансами.

• Затем можно обсудить более конкретные детали. Например, кто несёт ответственность за оплату счетов (независимо от того, хотите ли вы иметь совместные счета) и каковые ваши конкретные денежные цели как пары.

9. Сколько денег нужно хранить на текущем счёте

Сумма сбережений на счёте должна составлять не меньше одного месячного заработка. Для этого рекомендуется искать предложения без минимального баланса и ежемесячной платы. Ещё лучше – счёт должен быть с возвратом комиссии в банкоматах других банков и начислением процента на остаток.

10. Определиться с необходимыми видами страхования

Каждый человек должен иметь медицинскую страховку и обеспечивать её действие, владелец автомобиля – автострахование, а хозяин дома – страхование недвижимости.

Может, нужна какая-то дополнительная защита? Обратите внимание на эти правила, разработанные опытным путём:

• Обеспечивая себя, неплохим решением будет оформление страховки по нетрудоспособности.

• Если вы снимаете что-нибудь в аренду, оформите страховку арендатора. Помимо покрытия взлома или повреждения от пожара либо погодных катаклизмов, страхование арендатора покрывает и такие случаи, как поломка автомобиля. Дело в том, что автострахование покрывает только те потери, которые относятся непосредственно к машине. Если из вашего багажника украдут ценную вещь, она не будет защищена договором.

Когда все дела идут гладко и спокойно, страхование кажется чем-то излишним и невыгодной предосторожностью. Однако оно полностью себя окупает, когда ситуация серьёзно портится, а потери и непредвиденные расходы возникают снова и снова.

Источник

Урок 1. Суть денег. Деньги и их свойства

Финансовая грамотность невозможна без понимания сущности денег и их свойств. Эта тема является интересной и в то же время обязательной для каждого человека, который хочет научиться с ними обращаться и понять, по каким законам они живут. Мы каждый день с ними сталкиваемся и при этом совершенно ничего о них не знаем.

Деньги можно назвать интернациональным языком рынка мира, на котором общаются люди со всей планеты. Понимание функций денег — первый шаг к финансовой грамотности. Если вы знаете теорию и понимаете основы, вы вооружены инструментом, который поможет научиться грамотно ими управлять. Давайте рассмотрим историю появления денег, их функции и суть.

Содержание:

Сущность товара и денег

Деньги невозможны без товаров. Поэтому прежде всего нужно получить простой ответ на вопрос: что же такое товар? Товар — это любой продукт, который отвечает трем основным требованиям:

В связи с этим, сущность денег заключается в том, что они служат элементом и составной частью экономической деятельности общества, отношений между участниками производственного процесса. Деньги тоже являются товаром (только универсальным) и поэтому обладают теми же свойствами, которые указаны выше. Но при этом они имеют и ряд уникальных свойств. Итак, что же такое деньги?

Согласно Большой российской энциклопедии:

Деньги — это специфический товар максимальной ликвидности, который обладает несколькими свойствами, являющимися их сущностью.

Максимальная ликвидность характеризуется тем, что вы можете без проблем обменять свои деньги на товар, в то время как обратное для вас является достаточно проблематичным процессом. Самые близкие синонимы термина ликвидности — сбываемость и легкореализуемость. Кроме того, деньги:

Основные функции денег

С каждым новым столетием деньги обрастают новыми специфичными функциями, но при этом некоторые из них являются универсальными. Их мы и рассмотрим:

Как было сказано, функции денег постоянно изменяются и дополняются, однако приведенные выше являются универсальными уже длительное время. В связи с появлением новых электронных денег, а также криптовалюты в скором времени, возможно, будут изобретены новые функции и вместе с ними изменится и сущность самих денег.

История появления денег

До появления денег экономика значительно отличалась от современной и функционировала на основе долга и дара.

Экономика дара — это система общественного устройства, при которой услуги и товары передаются безвозмездно («The Gift Economy», автор David Cheal).

Некоторые принципы и элементы дарения существуют и по сей день, например в виде информации. По этим принципам существует Википедия, торрент-трекеры, а с некоторыми исключениями и наука. В данном случае приобретается репутация и общественное положение, которые в информационном мире порой значат даже больше, чем количество денег, которые можно заработать, продавая эту информацию. Желание накапливать ресурсы и информацию в современном мире считается признаком слабости и жадности.

Затем в разных регионах мира люди стали использовать в качестве денег различные вещи:

В итоге роль денег перешла к металлам. Функцию денег выполняли бронза, медь, железо и серебро. Со временем стали использовать целые слитки металла, что несло значительные неудобства, потому что их нужно было постоянно взвешивать, а также определять пробу. Поэтому во избежание подделок и обвеса металл стали отмечать публичным клеймом, что привело к созданию чеканной монеты и монетного двора.

Чеканные монеты стали популярными примерно в VII веке до нашей эры. Их было удобно хранить, их вес был достаточно небольшим, к тому же рассчитываться стало удобнее по причине их точной стоимости.

Первые бумажные деньги появились в Китае в 910 году. А уже в 1661 в Стокгольме появились первые выпуски банкнот. Примерно в это же время банки стали выпускать свои сертификаты, которые подтверждали, что деньги находятся у банкира на хранении. Со временем эти сертификаты и сами стали деньгами и не нужно было идти в банк для того, чтобы получить определенную сумму денег.

Как мы видим, само создание и развитие денежных единиц явилось революцией в рыночных отношениях и было просто необходимым. Люди могли быстрее создавать свои товары и покупать сырье для производства. Также отмечаем эволюцию физического веса денег — от трехметровых камней до бумажных. В наше же время появилась электронная валюта и теперь деньги пришли туда, откуда и появились — из разума людей.

Стоимость денег во времени

За время существования денег люди сформировали много концепций и теорий насчет них. Одна из концепций была предложена еще в 1202 году известным математиком Фибоначчи. Он сформулировал золотое правило бизнеса: «Сумма, полученная сегодня, больше той же суммы, полученной завтра».

Все это известно нам и сейчас. Ценность сегодняшних денег выше, чем ценность той же суммы, полученной в будущем и даже уже завтра. Именно поэтому (хотя не только) банки требуют проценты за свои кредиты.

Из всего вышесказанного вытекает два крайне важных следствия, которые нужно осознать любому человеку, стремящемуся стать более финансово грамотным:

Для того чтобы понимать какова же стоимость денег во времени, нужно произвести расчет стоимости денег. Для этого и было придумано дисконтирование.

Дисконтирование — это оценка стоимости будущего потока платежей исходя из различной стоимости денег, полученных в разные моменты времени («Основы стохастической финансовой математики», Ширяев А.Н.)

Т.е., проще говоря, дисконтирование поможет вам узнать, какова разница между вашей прибылью в 100 денежных единиц через год и сегодня. Учтите также, что дело не только в инфляции, но и в том, что получив 100 денежных единиц уже сегодня, вы можете их инвестировать и получить дополнительный доход даже с учетом потери ценности суммы во времени. Расчет дисконтированной стоимости важен, например, инвесторам, которые хотят понять, не обесценится ли их прибыль настолько, что проще вложить деньги во что-то более прибыльное и не настолько длительное по времени. Вы становитесь беднее, если на протяжении месяцев или лет получаете одинаковую зарплату и тратите ее на свои обыденные нужды.

От чего же зависит ставка дисконтирования? Существует пять основных факторов:

По этой причине инвестиции являются хорошим способом сберечь и приумножить собственный капитал. Вложение денег в банк позволяет по сути только сохранить свои деньги. Приумножить свой капитал, положив деньги в банк, тоже можно, однако это становится возможным только в случае длительного срока и сложных процентов. Однако помните, что в этом случае возможен серьезный риск того, что банк прогорит и вы потеряете всю сумму. А в лучшем случае вернете только ее часть.

Сложные проценты являются хорошим способом получения дохода, потому что процент начисляется еще и на проценты. Известны случаи, когда родственники становились миллионерами лишь потому, что их предок вложил небольшую сумму денег на счет, а спустя столетие обнаруживался договор. Конечно, банку пришлось выплатить огромную сумму, но он получил рекламу за свою долговечность и отношение к клиентам.

Как мы написали выше — на стоимость денег также влияет инфляция. Рассмотрим ее подробнее.

Инфляция

Существует много разных определений этого термина, поэтому мы постарались дать наиболее простое, точное и понятное.

Инфляция — это обесценивание денег, в результате чего цены на товары и услуги если и остаются на прежнем уровне, то становятся менее доступными.

Инфляцию не стоит путать с повышением цен, потому что во втором случае повышаются цены на определенные группы товаров, а вот в случае инфляции обесцениваются деньги и дорожают все товары. Когда говорят, что покупательная способность населения снизилась, обычно имеют в виду именно инфляцию. Обесценивание денег и общее повышение цен — вот ее главные признаки.

В мировой истории есть два исключительных случая резкого увеличения цен и инфляции. Уникальность в том, что в теории финансовая обеспеченность граждан должна была повыситься:

Причина в том, что большое увеличение денег в экономике становится причиной роста цен. Чем больше денег в экономике, тем сильнее обесценивается товар. Соответственно, сдержать инфляцию в этих двух случаях могло бы помочь увеличение производства, однако в первом случае в отсутствии индустриализации и промышленности этого не удалось сделать, тогда как второй стал не таким катастрофичным именно по причине наращивания производства.

Незначительный рост инфляции во всем мире считается нормой. Ее уровень обычно несколько увеличивается в конце года, когда растет количество потребляемых товаров и при этом уровень расходов корпораций.

Каковы же причины инфляции? Существует шесть основных причин, однако помимо них есть десятки и даже сотни других, о которых экономисты спорят до сих пор.

Как мы видим, при грамотном управлении государством можно избежать высокой инфляции. Сейчас в мире есть только одна страна, в которой периодически наблюдается рост стоимости денег. Это так называемая дефляция и она в последние годы свойственна Японии.

Виды инфляции

Существует открытый и скрытый характер инфляции. С открытой все просто — это рост цен и снижение покупательной способности. Ее видно и не нужно быть экономистом, чтобы распознать ее. Скрытая же инфляция намного сложнее и интереснее. Например, в СССР некоторое время наблюдалось повышение заработных плат и снижение цен на продукты. Однако естественным следствием такой подавленной инфляции был товарный дефицит и огромные очереди.

Также существуют такие виды инфляции как:

Государственное вмешательство для подавления инфляции не всегда помогает. Когда государство запрещает повышать цены на конкретную продукцию, это приводит к снижению производства этого товара со всеми вытекающими последствиями — например, к удешевлению издержек на производство и появлению подделок.

Существуют виды инфляции в зависимости от темпов роста:

Главный вывод, который каждый должен для себя сделать, это то, что небольшая инфляция — это нормальный процесс, а в некоторых случаях означает даже рост экономики. Если в экономику страны вливается новая денежная масса, то вначале это приводит именно к инфляции, а затем эти деньги начинают двигать экономику вперед, наблюдается рост производства. Все это возможно только при грамотном управлении, иначе в итоге процесс выйдет из-под контроля.

Виды денег

За свою долгую историю человечество использовало большое количество различных видов денег. Изначально был очень важен материал, из которого изготавливали деньги. Они должны были обладать следующими свойствами:

В связи со всем вышеперечисленным вид денег существенно менялся и дорабатывался, потому что в идеале деньги должны были иметь все эти свойства.

Товарные деньги

Это товар, который обладает общепризнанной стоимостью и полезностью. Главным признаком таких денег становится то, что их можно использовать не только в качестве платы за товар. Например, золотая монета сама по себе ценна, ее можно переплавить и сделать из нее украшение.

Поэтому на заре развития экономики в роли денег выступали самостоятельные товары, которые пригодятся любому человеку в любом случае — меха, жемчужины, скот, зерно, ракушки Каури, а также бронзовые, медные, платиновые, золотые и серебряные монеты. В Шотландии одно время с рабочими расплачивались гвоздями, а в Судане наконечниками копий и лопатами. В тюрьмах деньгами выступают сигареты.

Товарные деньги не прижились, потому что не отвечали тем самым свойствам идеальных денег — они не были портативны, портились при хранении, их было сложно поделить и создавать. Поэтому со временем люди стали придумывать деньги, которые легко, быстро и дешево изготовить.

Обеспеченные деньги

По своей сути они являются представителями товарных денег. Вы могли получить знаки или сертификаты и с их помощью обменять на определенное количество товара или товарных денег. Например, в Древнем Шумере вы могли предъявить фигурки овец и коз из обожженной глины и получить за них живых коз и овец. Изначально даже банкноты считались обеспеченными деньгами, однако потом у них эта функция исчезла.

Фиатные деньги

Это те самые деньги, которыми мы пользуемся в настоящее время. Они не имеют самостоятельной стоимости, однако выступают в роли денег, потому что в государстве прописаны законы считать их именно таковыми. На сегодняшний день три формы таких денег — банкноты, безналичные деньги, находящиеся в банке и электронные деньги. Безналичные не стоит путать с электронными, хотя их можно в итоге положить на банковский счет. А банкноты постепенно вытесняются из обращения.

Электронные деньги

Они используются для оплаты товаров и услуг в интернете и при этом имеют такую же ценность, как и реальные деньги. Развитие такого вида денег стало возможным по многим причинам, но две основные — это заработок в интернете физическим лицом и финансовые операции между компаниями.

Электронные деньги имеют все свойства, приведенные ранее. К тому же имеют и дополнительные — их можно быстро посчитать, перевести и разделить. Также вы можете автоматически оплачивать счета и для этого даже не нужно тратить лишнее время. А в виду того, что их не существует в физическом виде, они не могут испортиться и не теряют своих качеств со временем. Недостатком является то, что почти все денежные операции можно отследить, к тому же известны многие случаи хищения. Бытует шутка, претендующая на правду: если раньше, чтобы украсть деньги, нужно было десять вооруженных людей, то сейчас достаточно одного ботаника с ноутбуком.

Криптовалюта

Самая неоднозначная валюта, о которой до сих пор не стихают споры. Также немногие понимают как она работает и возможно ли будущее у таких денег. Поговорим именно о биткойне, который является самой популярной криптовалютой.

За перевод биткойна человек не платит комиссионные, то есть никаких посредников не существует в принципе. Гарантируется почти полная анонимность, что конечно может стать (и уже стало) полем деятельности разных криминальных сделок. В системе биткойна не существует человека, который ею руководит, все участники процесса являются равными.

Биткойн по своей сути является и показателем уровня доверия к теории заговора. Криптовалюты в своей рекламе делают акцент на Большом Брате, который постоянно за нами следит и если не выйти из-под его контроля, то человечество ждет финансовое рабство. Если говорить проще, то при массовом внедрении биткойна вполне вероятно рухнет банковская система мира или она как минимум примет правила игры и очень сильно изменится. Сказать о том, что будет с мировой экономикой в случае победы криптовалюты, не может никто. Именно поэтому криптовалюта столь неоднозначна и до сих пор не умолкают споры на эту тему.

В этом уроке мы детально рассмотрели понятие денег, их свойства и обесценивания. Мы рассмотрели историю появления денег и выяснили, почему деньги имеют такой вид, какой имеют сейчас. Любой финансово грамотный человек должен понимать эти основы, потому что любая история предмета имеет большое значение в понимании настоящего и будущего.

В следующем уроке мы перейдем непосредственно к теме, которая позволит вам научиться осознанно относиться к своим финансам, а именно к их планированию и учету. Это основа и фундамент, на котором держится любое финансовое благополучие.

Проверьте свои знания

Если вы хотите проверить свои знания по теме данного урока, можете пройти небольшой тест, состоящий из нескольких вопросов. В каждом вопросе правильным может быть только один вариант. После выбора вами одного из вариантов система автоматически переходит к следующему вопросу. На получаемые вами баллы влияет правильность ваших ответов и затраченное на прохождение время. Обратите внимание, что вопросы каждый раз разные, а варианты перемешиваются.

Напоминаем, что для полноценной работы сайта вам необходимо включить cookies, javascript и iframe. Если вы ввидите это сообщение в течение долгого времени, значит настройки вашего браузера не позволяют нашему порталу полноценно работать.

Разобравшись с сутью денег, можно переходить к планированию и учету средств.

Источник