клиент является самозанятым какие банки не выдадут ему кредит
Банки отказывают в выдаче кредитов самозанятым
Среди опрошенных были и те, кто, будучи самозанятым, смог оформить заем. Одни респонденты сказали, что получили деньги с первого раза и всю запрашиваемую сумму, а другие — не сразу и меньшую сумму, чем планировали. Некоторые фрилансеры отметили, что не обращались за ссудой в банки.
В кол-центрах восьми системно значимых банков сказали, что не работают с самозанятыми, так как необходимы справки о подтверждении доходов и официальном трудоустройстве. В Альфа-Банке могут предоставить работающим на себя только кредитную карту. Кредитовать фрилансеров готовы в «Сбере», Совкомбанке и Россельхозбанке. Также выяснилось, что у этих банков немало требований, которым нужно соответствовать. При этом гарантии, что кредит будет одобрен, нет.
В «Сбере» отметили, что выдают фрилансерам потребкредиты без обеспечения на общих условиях, но понадобится справка о состоянии доходов по форме ФНС. В ВТБ сообщили, что кредитуют самозанятых, в том числе предлагают таким клиентам автозаймы. Хотя в кол-центре сказали, что вовсе не обслуживают работающих на себя граждан. В Абсолют Банке и «Санкт-Петербурге» для самозанятых доступны ипотека, потребкредиты и банковские карты. А РНКБ только в мае запустил выдачу кредитов для таких граждан.
По словам экспертов, для кредитных организаций самозанятые менее привлекательны, так как уровень их дохода непостоянен. Кредитование фрилансеров — новый продукт, а существующие риск-политики банков ориентированы преимущественно на традиционных заемщиков и не позволяют в полной мере учесть риск данного сегмента. Все это приводит к отказам в ссуде и высоким ставкам для покрытия рисков. В понимании банков фрилансер — потенциальный безработный, несмотря на идеальную кредитную историю и справки о доходах, добавили эксперты. Хотя законных оснований для отказа у банкиров нет, есть рекомендации ЦБ — принимать справки об уплаченном налоге самозанятыми в качестве доказательства легального дохода, указали эксперты. По их мнению, банкам стоит реформировать системы автоматического скоринга, а государству — задуматься об участниках эксперимента.
Самозанятым — дорогу. ОНФ нашёл способ снизить отказы в выдаче кредитов
Общероссийский народный фронт придумал, как побудить банки выдавать кредиты самозанятым. Причём не только потребительские, но и льготные на развитие бизнеса. Разберёмся вместе, что изменится и будут ли положительные сдвиги.
Общероссийский народный фронт (ОНФ) предлагает председателю ЦБ Эльвире Набиуллиной расширить перечень документов, которые кредитные организации могут использовать для оценки финансового положения.
Банк оценивает финансовое положение заёмщика. Фото: img77.uenicdn.com
Как обстоят дела сейчас?
В настоящее время в этот список включены справка с места работы, справка по форме 2-НДФЛ и «иные документы». И, хотя теоритически банки могут принимать справку о доходах из приложения «Мой налог» и справку о постановке на учёт как плательщика налога на профессиональный доход, но всё же предпочитают справки, которые могут предоставить только те, кто работает по трудовому договору.
Между тем, от оценки финансового положения заёмщика зависит то, в какую категорию качества попадёт выданный кредит. В свою очередь, от категории качества кредита зависит величина резервов, которые создают банки.
Что изменится?
Справки из приложения «Мой налог». Фото: «Выберу.ру»
Чтобы подтолкнуть кредитные организации к использованию справок из приложения «Мой налог», ОНФ предлагает ЦБ добавить их в перечень документов, необходимых для оценки финансового положения заёмщика. В перспективе это должно снизить количество отказов в выдаче кредитов, на что так часто жалуются самозанятые.
Ещё один документ, которым пользуются банки при классификации ссуды — перечень существенных факторов. В нём также нет упоминания о самозанятых. В итоге, даже если правительство включило плательщиков налога на профессиональный доход в число получателей льготных кредитов, они не могут получить их в банках. ОНФ предлагает доработать и этот нормативный акт, вписав в него самозанятых.
Почему самозанятым отказывают в получении кредита?
Самозанятые сталкиваются с проблемами при получении кредитов из-за того, что эта категория заёмщиков только недавно появилась в России. Эксперимент по налогообложению «свободных художников» начался в 2019 году и был расширен на всю страну в 2020 году. На сегодняшний день их «прописали» только в законе о получении ипотечных каникул, о чём мы писали ранее.
Ипотечные каникулы. Фото: isaac.com.mx
В отсутствии необходимых нормативных актов банки «выкручиваются» самостоятельно. Так, из трёх опрошенных «Выберу.ру» банков два кредитовали плательщиков налога на профессиональный доход, а третий — собирался. Днём ранее «Почта Банк» анонсировал выдачу кредитов самозанятым при наличии справки о доходах из приложения «Мой налог».
Пока количество кредитных организаций, готовых финансировать самозанятых, немного. Поэтому так сложно получить кредит. Предложенные ОНФ поправки помогут большему числу банков работать с новой категорией заёмщиков.
Почему самозанятые не в чести у банков
В феврале 2021 г. ФНС сообщила о 1,7 млн официально зарегистрированных самозанятых. Причем только за прошлый год число вставших на соответствующий налоговый учет граждан увеличилось в 6,4 раза. По оценке Института государственного и муниципального управления НИУ ВШЭ, реальное количество самозанятых в России уже превысило 7 млн, а объем рынка их услуг еще в 2019 г. оценивался в 2,5 трлн руб. Каждая третья компания в России уже сотрудничает с фрилансерами. Есть все основания считать, что количество самозанятых будет расти и дальше. Развитие технологий помогает вести коммуникацию на любых расстояниях, а карантин убедил скептиков, что целые команды могут быть эффективными дистанционно. Фриланс привлекает людей возможностью работать из любой точки мира и самостоятельно выстраивать свой график.
Но есть и обратная сторона. И речь не только об отсутствии стабильности, корпоративных льгот и медицинских страховок. Проблема также в том, что банковский рынок только начинает работать с этим сегментом клиентов и пока предложение для него весьма ограниченное.
Кредиты для самозанятых
Специальные кредитные продукты для самозанятых начали появляться в 2019 г., примерно через год после введения нового налогового режима. Первым стал «Сбер», запустивший в декабре 2019 г. программу по выдаче ипотеки для клиентов сервиса «Свое дело». В январе 2020-го банк начал выдавать фрилансерам потребительские кредиты. Чтобы получить заем, нужно предоставить информацию о доходах, поступающих на карту «Сбера», за последние три месяца.
Массовые кредиты наличными для самозанятых стали появляться с апреля 2020 г., ипотека – только с сентября 2020 г. В основном такие продукты выпускают банки из топ-100 по активам.
Формально базовые условия по кредитам для самозанятых и «обычных» клиентов отличаются не сильно. Так, ставки по кредитам наличными для самозанятых в среднем всего на 0,5–1 п. п. выше: для «обычного» клиента они начинаются с 5,5% годовых, для самозанятого – с 5,9%. Ограничения по сумме встречаются чаще – размер займа, предлагаемого фрилансеру, в ряде банков меньше, чем для стандартного клиента.
Однако получить кредит самозанятому, скорее всего, будет непросто. В большинстве случаев от него требуется официальное подтверждение дохода по форме ПНД/КНД из налоговой службы, тогда как обычному заемщику достаточно представить справку от работодателя или документ по форме банка. Еще сложнее с ипотекой. Стандартное требование банков для ее одобрения – не менее двух лет рабочего стажа и полугода постоянного места работы. Ему соответствуют далеко не все самозанятые. В результате в ряде банков для них выше первоначальный взнос, а некоторые банки и вовсе опасаются пока выдавать им жилищные кредиты.
Что не так с самозанятыми
Налоговый режим для самозанятых – эксперимент, рассчитанный на 10 лет. И это главная причина, по которой банки не торопятся доверять фрилансерам, особенно когда речь идет о длительном займе – ведь нет 100%-ной гарантии, что после 2028 г. проект не закроют. Вторая причина – сложности в оценке и прогнозировании доходов и платежеспособности такой аудитории. К примеру, 40% от первых 390 000 самозанятых, вставших на учет, не имели никаких официальных доходов за год до регистрации. Связываться с заемщиком без понятной истории и перспектив – большой риск для банка. К тому же доход самозанятого не может превышать 2,4 млн руб. в год – а это довольно скромная по меркам банков сумма.
Наконец, разрабатывать продукты для самозанятых сложно в силу неоднородности этой группы клиентов. В нее входят как представители креативного класса, обладающие относительно высокой платежеспособностью, так и курьеры и водители такси. И пока непросто создать портрет аудитории и определить ее потребности, чтобы предоставить качественные и актуальные услуги для всех. А выделять сегменты на данный момент невыгодно – они будут слишком малочисленными.
Что делать самозанятому
Базовый совет, который можно дать самозанятым, рассчитывающим на получение займа, – вести бизнес легально и предоставлять банку достоверные сведения о доходах и расходах. Одна из самых распространенных причин для отказа (наряду с неверно заполненными документами) – негативная кредитная история. Поэтому в идеальном случае на момент подачи заявки на кредит лучше не иметь открытых долгов.
Другой совет: выбирая, в каком банке открыть счет для приема платежей, стоит сразу выяснить, есть ли у него кредитные предложения для самозанятых, – финансовые организации охотнее дают займы своим клиентам. Как вариант – отдать предпочтение банку из топ-10: в таком случае вероятность, что релевантные услуги появятся в ближайшее время, увеличивается. Подавать заявку на кредит имеет смысл не раньше чем через полгода-год после постановки на учет в налоговой службе. Имеет значение и сумма кредита – желательно, чтобы она составляла не более половины годового дохода по справке КНД.
Но в целом для решения проблемы необходимо внимание к самозанятым со стороны государства. Среди уже принятых им мер можно отметить программу льготного кредитования от Минэкономразвития. Также важно, что в июне 2020 г. самозанятые были приравнены к малому и среднему бизнесу – значит, они смогут пользоваться теми же льготами, что индивидуальные предприниматели и юридические лица. Следующий логичный шаг – упростить процесс подачи заявки на кредит и сократить список документов, необходимых для его получения, а также перенести оформление займов в онлайн. Ну а банкам, в свою очередь, следует инвестировать в развитие собственных технологий на базе искусственного интеллекта и совершенствовать системы скоринга, чтобы более точно оценивать платежеспособность таких клиентов.
Как самозанятым подтвердить доходы при оформлении кредита
ФНС объяснила банкам и самозанятым, как быть с подтверждением доходов, когда нужно оформить кредит. Это разъяснения для тех, кто платит налог на профессиональный доход, который еще называют налогом на самозанятость.
Если вы применяете этот спецрежим как ИП или просто физлицо, теперь стало проще взять кредит: справку можно получить через интернет, а банки должны принимать ее как официальный документ о сумме заработка.
Инструкция для самозанятых: как подтвердить доход для банка
Если платите налог на профессиональный доход и планируете брать кредит, можно официально подтвердить свой заработок для банка. Вот как это сделать:
Справки формируются моментально, ответ приходит в виде документа с электронной подписью ФНС. Документ можно отправить по электронной почте или сохранить.
Эти способы подходят и для подтверждения регистрации в качестве самозанятого. Банк может проверить постановку на учет и без справки — через сервис на сайте ФНС.
Расскажите тем, кто планирует брать кредит, но официально не работает:
Поделиться инструкцией в вотсапе
Кого это касается?
Разъяснения ФНС касаются тех, кто официально зарегистрировался как самозанятый — то есть применяет налог на профессиональный доход. Это льготный налоговый режим, который появился в 2019 году. Пока он применяется в четырех регионах: Москве, Московской и Калужской областях и Республике Татарстан.
Если работать на этом режиме, с учетом вычета можно платить налог по ставке 3 или 4%. А когда вычет закончится, с поступлений от физлиц надо будет платить 4%, а от ИП и юрлиц — 6%. Деклараций, фиксированных страховых взносов и онлайн-касс на этом режиме нет. Чеки для клиентов можно формировать в приложении, а для регистрации не придется идти в налоговую инспекцию.
Еще это касается банков, в которые самозанятые обращаются за кредитами. Теперь понятнее, какой документ нужно представить, чтобы подтвердить свои доходы при оформлении ипотеки или кредитной карты.
В чем была проблема с подтверждением доходов?
Когда потенциальный заемщик подает заявку на кредит, банк может попросить его подтвердить доходы. Это можно сделать разными способами:
Эти варианты помогают официально подтвердить доход: на документах стоит печать работодателя или налоговой. Банки понимают, что это за формы, откуда они взялись и как их проверить.
С самозанятыми были проблемы. Они не подают декларации, деньги им могут поступать на личную карту, ни книги учета доходов, ни онлайн-кассы нет. И справку 2-НДФЛ самозанятым тоже никто не даст: это документ для расчета другого налога, который удерживает работодатель. Нет работодателя — нет и подтверждения.
Из-за этого банки отказывали самозанятым в кредитах. Получалось, что человек легализовался, честно платит налоги и показывает государству свои доходы, а взять кредит не может.
На самом деле самозанятые могут взять официальную справку о своих доходах, причем быстрее и проще, чем все остальные заемщики. Но некоторые банки такие справки не принимали — причем даже те, что сами предлагают сервисы для самозанятых. Теперь ФНС объяснила, как должно быть.
Как подтверждать доходы на НПД?
Чтобы подтвердить доходы от самозанятости, нужно сформировать справку в приложении «Мой налог» или в личном кабинете. Для этого не придется идти в налоговую, писать заявление и ждать, пока будет готов документ.
Все можно сделать через интернет за несколько минут.
Через приложение. У самозанятых есть специальное мобильное приложение «Мой налог». Через него можно быстро зарегистрироваться, отправлять чеки клиентам и в налоговую, проверять начисления и следить за своими доходами. Там же формируются две справки:
Ответ на запрос приходит моментально. Справку можно отправить на электронную почту или сохранить. Есть электронная подпись налоговой — подтверждение, что это официальный документ из государственной базы
Через личный кабинет. У самозанятых есть свой личный кабинет. Это не то же самое, что личный кабинет налогоплательщика, куда приходят налоговые уведомления и где формируются декларации 3-НДФЛ.
Правильная ссылка для самозанятых: lknpd.nalog.ru
Также в приложении и личном кабинете можно сформировать справку о статусе самозанятого — что он реально зарегистрирован на этом режиме. Хотя банк и сам может это проверить через специальный сервис.
ФНС объяснила, что эти справки можно использовать для подтверждения дохода и регистрации. Эту информацию даже официально довели до Банка России.
Диалог с банком по поводу подтверждения доходов может выглядеть примерно так:
— Я самозанятый, применяю налог на профессиональный доход.
— Могу прямо сейчас сформировать справку и отправить на электронную почту. Или проверьте мой статус на сайте ФНС. Вот ИНН.
— Чем подтвердите свои доходы?
— Есть справка из налоговой, она с электронной подписью ФНС. Сформирую прямо сейчас в приложении «Мой налог» и отправлю, куда скажете.
— Ничего не знаем про такие справки, это не подтверждение дохода, давайте 2-НДФЛ.
— В письме от 13.09.19 № ЕД-4-20/18515 ФНС объяснила банкам, что эти справки официально подтверждают доход самозанятых. Центробанк тоже в курсе: ему направили отдельное письмо от 9.08.2019 № СД-3-3/7361@. Куда я могу отправить официальную справку о доходах для проверки?
Если самозанятый работает по трудовому или гражданско-правовому договору
Самозанятость можно совмещать с основной работой. Например, можно быть поваром в кафе с трудовым договором и официальной зарплатой и одновременно выпекать торты на заказ как самозанятый. Это разные виды доходов, но банку можно представить сведения о каждом из них:
Так же с гражданско-правовым договором. Там нет трудовой книжки, но заказчик тоже удерживает НДФЛ, сдает в налоговую сведения о доходах и платит страховые взносы. Чем больше доходов удастся подтвердить, тем выше шансы на одобрение кредита.
Раньше у тех, кто ведет бизнес без регистрации и налогов, было мало шансов взять ипотеку или автокредит. Или приходилось платить повышенные проценты. Теперь с этим проще: платить налоги от подработок или небольшого бизнеса может быть выгоднее, чем переплачивать банку из-за повышенной ставки.
Цитата из статьи:
«Диалог с банком по поводу подтверждения доходов может выглядеть примерно так:»
Может, где-то в параллельной реальности и может, но конкретно к банку «Тинькофф» это применимо примерно никак. В нашей реальности диалог с милой барышней-оператором был таким:
.
— Вы официально трудоустроены?
— Я самозанятый, плачу налог на профессиональный доход
— Т.е. Вы предприниматель, у Вас ИП?
— Нет, я «самозанятый»
— Ну, у вас своя фирма, ООО?
— Нет
— То есть, получается, вы нигде официально не трудоустроены?
— Я самозанятый, плачу НПД
. и дальше по кругу. В итоге она так и не поняла, о чём я вообще толкую и, видимо, записала меня в безработные, потому как одобрили только 30% от запрошенной суммы.
К слову, и в ЛК «Тинькофф», в разделе о работе, тоже нет вида деятельности «Самозанятый», не могу сведения о работе указать при всем желании.
Так что всё это работает только в одну сторону: вывести людей из тени и пополнить тем самым бюджет. Никаких преференций НПД не даёт.
А вы в курсе, что Тинькофф банк сам кладёт болт на справку о доходах самозанятого и не учитывает такой доход? Зачем Екатерина Мирошкина написала эту залепуху?
А у меня вопрос! Почему самозанятый платит 4 % от дохода, а если я физ лицо и торгую на брокерском счете и получаю доход, то плачу 13% НДФЛ. И торгуя на брокерском счете я не являюсь самозанятым?
Дмитрий, потому что ты платишь 13% от чистой прибыли, а НПД это 4-6% с оборота! Или ты хочешь заплатить 4% от оборота брокерского счета? )))
Дмитрий, так зарегистрируйтесь и платите 4%
В реальности банку абсолютно пофиг на эту справку, я проверял, приносил её. И это правильно. Чтобы создать такой «доход», достаточно просто оплатить 3% от него, а деньги сказать что клиенты передали наличными. Серьёзно, у меня самого как самозанятого доход 500 тысяч за полгода, но если бы я захотел просто его нарисовать а не реально получить, то мне бы это обошлось в 15 тысяч рублей примерно (столько налогов я заплатил).
В моём случае правда это всё реально платили разные люди мне на карту, но это как-то надо проверять, а справка по сути выдаётся с моих же слов, с того что я сам в приложении вобью.
Sergey, а вот интересно, если кто то просто в редакторе в этой справке нолики пририсует, банк или кто то другой это сможет проверить?
расскажите реальный случай выдачи банками кредита под справку о доходах самозанятого. Не надо теоретизировать и сказки рассказывать.
Пока, по состоянию на октябрь месяц банки чхать хотели на эти справки. Как и на письма с разъяснениями ФНС.
Так что пока никакого смысла из тени выходить ради кредита нет. Не смотря на сказки минимтров и экономистов
Статья расписана идеально, причем от лица банка, который не принимает сам такую справку))))
Никита, ну сегодня у человека работа официальная и зарплата 50 тыр, а через неделю его уволили. Банки не рискуют?
А,то что банки не одобряют кредиты и уж тем более не дают ипотеку самозанятым,вас не смущает.
У меня другой вопрос.
Учитывая, что люди готовы купить справки 2-НДФЛ, могут ли быть нарисованные доходы и что об этом говорит закон?
То есть в теории самозанятый может писать доход в 50-100 тысяч. Чтобы взять ипотеку, например. Это будет стоить 18. 40 тысяч рублей за год (налоги). Например, если не хватает дохода на основном месте работы, а человек ожидает повышение зарплаты. Ну или просто чёрная з/п. С точки зрения законодательства будет нарушение?
Максим, в этом случае надо будет год рисовать движение по счету ИП
Ivan, нет. 3-4 % и всё. Даже если ИП.
Максим, так надо же будет еще в фонды платить.
Кредит все равно не одобрят. Их не дают ни ИП ни, тем более, самозанятым не дадут.
Julia, мне дали, но на основании дохода по официальной зарплате, а доход как замозанятого просто проигнорировали.
Филькина грамота эта справка. Банки смотрят на отчисления в ПФР, а у самозанятых этих отчислений нет.
Кредит для самозанятых
Кредитный калькулятор
Больше финансовых возможностей для самозанятых с выгодными потребительскими кредитами от «Совкомбанка».
Условия кредитования:
Общие требования к заемщику:
Документы, необходимые для оформления кредита самозанятому:
Дополнительные требования к подтверждению уровня дохода и документам указаны в описании конкретного кредитного продукта.
Вносить платежи можно:
Кредиты для самозанятых от «Совкомбанка» – это деньги без лишних формальностей на развитие вашего дела.
Как это работает
1. Заполните онлайн заявку
2. Дождитесь одобрения
Используете Госуслуги? Получите решение быстрее.
Выражаю согласие на обработку персональных данных и подтверждаю, что ознакомлен с Политикой обработки персональных данных
С выходом на пенсию жизнь только начинается!
Для оформления достаточно только паспорта!
Кредит наличными по 2 документам!
Серьезные суммы для тех, кто уверен в своих силах!
Машина вас выручит: получите деньги и оставайтесь за рулем! Залог – лишь индикатор серьезности ваших намерений.
Кредит, с которым действительно просто!
С деньгами и крышей над головой: от 200 000 до 30 000 000 рублей под залог недвижимого имущества.
«Кредит без справок и поручителей»
Легко и быстро оформить и получить деньги!
Для звонков по России (бесплатно)
Генеральная лицензия Банка России №963 от 5 декабря 2014 г.
ПАО «Совкомбанк». Генеральная лицензия ЦБ РФ №963. г. Кострома, пр. Текстильщиков, д. 46. г. Москва, Краснопресненская наб., д.14, стр.1. На правах рекламы