Что включает в себя расходная часть семейного бюджета
Семейный бюджет. Что это? Как правильно его вести и сэкономить?
Здравствуйте, уважаемые читатели!
Все мы слышали о том, что у государств и регионов есть бюджеты, которые играют важную роль в экономике, определяют финансовую стабильность и обеспечивают социальную защиту населения. Бюджет предприятий является залогом успешности и защищенности от кризиса. В жизни человека огромное значение имеет самый недооцененный из типов бюджета – семейный.
Понятие бюджета семьи
Семейный бюджет – это документ, содержащий план доходов и расходов семьи на определенный срок (месяц, квартал, год).
Обязательными атрибутами документа являются:
Бюджет есть способ переживать из-за денег быстрее, чем их потратишь, а также после
Из книги Эндрю Маккензи «14000 фраз…»
Цели и функции семейного бюджета
Бюджет составляется лишь для того, чтобы его сокращать
Основная цель бюджета — оптимизация доходов и расходов семьи. Даже очень богатые люди зачастую не просто планируют семейный бюджет, но и нанимают финансовых консультантов, чтобы разумно и правильно тратить свои деньги.
Важнейшая функция семейного бюджета – контроль затрат. Независимо от возраста и пола люди ежемесячно тратят деньги на продукты, транспорт, жилье, коммунальные услуги, спортивный зал, парикмахерскую, кинотеатр или ресторан. Список можно продолжать бесконечно. Благодаря контролю за финансами покупки становятся полностью обоснованными и доставляют радость, а не беспокойство.
Необходимость вести учет доходов обусловлена тем, что знание их структуры позволяет понять, сколько денег приносят бизнес, работа и инвестиции, сделать вывод об их эффективности.
На фоне постоянной рекламы легкодоступных кредитов многие “влезают в долги”. Правильное распределение расходов позволяет избежать лишних займов Я не имею в виду осознанные кредиты, например, ипотеку, благодаря которой семье не нужно снимать квартиру. Если вам интересно, выгодно ли брать ипотеку или лучше арендовать жилье, рекомендую ознакомиться со статьей: «Съем жилья или ипотека? Что выбрать? Считаем вместе».
Создание финансовых накоплений
Лучшим результатом учета домашних финансов является появление свободных денежных средств, которые при правильном использовании дадут не только защиту от форс-мажорных обстоятельств, но и увеличат доходы.
Виды семейного бюджета
По финансовому результату
Дефицитный
Дефицит предполагает ситуацию, когда расходы превышают доходы. Зачастую это происходит вследствие негативных событий, таких как болезнь, поломка автомобиля или потеря работы. Тем не менее, положительные причины дефицита бюджета тоже возможны, например, рождение ребенка или приобретение квартиры.
Профицитный
Когда запланированные расходы оказываются меньше доходов возникает приятная ситуация профицита. В этом случае возникают разные варианты распределения доходов – прекрасная возможность порадовать себя долгожданным путешествием или сделать выгодные инвестиции.
Сбалансированный
Если расходы и доходы равны, то финансовым результатом исполнения такого плана являются отсутствие долгов и остатков денежных средств. Чтобы добиться сбалансированности нередко приходится сокращать свои расходы или прикладывать дополнительные усилия, чтобы повысить доходы.
Сбалансированный бюджет: месяц и деньги кончаются одновременно
По типу управления
Современное общество не дает однозначного ответа на вопрос, кто должен управлять финансовыми потоками внутри семьи. Выделяют следующие варианты ведения семейного бюджета — общий, раздельный, совместно-раздельный и единоличный.
Общий
Раздельный
Совместно-раздельный
Единоличный
По сроку
В зависимости от длительности действия различают три вида плана:
Краткосрочный план является наиболее точным. Прогнозировать мелкие покупки на долгий срок очень сложно, поэтому при увеличении срока погрешность возрастает
Структура семейного бюджета
Две главные составляющие финансового плана – это доходы и расходы.
Источниками доходной части являются:
Расходная часть включает в себя следующие пункты:
Представленные таблицы помогут получить общее представление об основных структурных элементах бюджета
Пример таблицы в части доходов
Пример таблицы в части расходов
Пример таблицы с итогами
Порядок ведения семейного бюджета
1 Этап. Определение целесообразности ведения бюджета.
Перед тем, как начать вести семейный бюджет, человек должен понимать, зачем он это делает. Бывают категории людей, у которых доходы значительно превышают расходы, а покупки совершаются не импульсивно, а рационально. Для таких людей формирование финансовых планов совершенно не обязательно. Большинство из нас балансирует на уровне «точки безубыточности», поэтому для многих составление семейного бюджета – это жизненная необходимость.
2 Этап. Сбор информации.
Чтобы правильно планировать доходы и расходы на год, нужно понять структуру своих финансовых потоков.
2.1 Составьте таблицу доходов и расходов на месяц
В таблице представлен довольно общий вариант распределения финансов. Строки можно разбивать на множество категорий и подкатегорий. Например, в качестве затрат можно ввести отдельные позиции на каждого члена семьи (либо создать отдельный документ на каждого человека), а также выделить из расходов на транспорт следующие подкатегории:
Чем детальнее будет информация в конце месяца, тем удобнее анализировать данные.
2.2 ежедневно заполняем таблицу, указывая в ней все движения денежных средств за день.
По истечении месяца подробно изучаем данные и решаем, следует ли отказаться от каких-либо затрат и есть ли возможность увеличить свои доходы. Если расходы не превышают доходы, можно переходить к следующему этапу.
4 Этап. Формирование плана на 1 месяц
Теперь, имея представление о структуре личных и семейных финансов, спланируйте семейный бюджет на 1 месяц. При этом исключите из плана затраты, которые в ходе 3 этапа показались вам нецелесообразными.
5 Этап. Контроль исполнения плана на 1 месяц
В ходе исполнения всегда нужно обращать внимание на отсутствие серьезных отклонений и вовремя корректировать свои действия.
Многие планируют семейный бюджет, не осуществляя последующего контроля расходов, что часто приводит к его дефициту.
Проанализируйте документ, особенно строчки, где ожидаемые цифры значительно отличаются от фактических. Посмотрите, достигнуты ли профицит или сбалансированность бюджета.
7 Этап. Составление бюджета на год с последующим контролем и анализом результатов исполнения.
Порядок действий абсолютно такой же, как в 4, 5, 6 этапах с той лишь разницей, что срок плана составляет 12 месяцев. Максимально ответственно надо подходить к учету расходов. Лучше распределить семейный пул затрат равномерно по месяцам.
Формы планирования семейного бюджета
На бумаге
Существует несколько способов планирования. Самая простая форма ведения учета – бумажная.
Таблица Excel
Достаточно простая и удобная форма. Многие семьи планируют семейный бюджет именно в Excel.
Google таблица
Инструмент, который имеет схожие с Excel плюсы и минусы, но со своими особенностями.
Инструмент, который имеет схожие с Excel плюсы и минусы, но со своими особенностями.
Специализированные программы для компьютера и смартфона
Когда возможностей простых инструментов становится недостаточно и следует обратиться к приложениям и программам специально созданным для ведения домашней бухгалтерии.
У современных программ учета финансов широкий функционал:
Рассмотрим особенности и возможности приложений:
Программы ведения семейного бюджета отличаются разнообразием. Подробное рассмотрение их всех в рамках одной статьи запутает читателя. Поэтому приведу в таблице еще ряд приложений для самостоятельного ознакомления и укажу, на каком устройстве они работают.
| Android | iOs | Windows | Web | Mac | Linux | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| ClevMoney | да | нет | нет | нет | нет | нет |
| Expense | да | нет | нет | нет | нет | нет |
| Finance PM | да | нет | нет | да | нет | нет |
| HomeMoney | да | нет | нет | нет | нет | нет |
| MobiFinance | да | да | да | нет | нет | да |
| MoneyManager | да | нет | нет | нет | нет | нет |
| Wallet | да | да | нет | да | нет | нет |
| Ynab | да | да | нет | да | нет | нет |
| Блиц бюджет | да | нет | нет | да | нет | нет |
| Домашняя бухгалтерия | да | да | да | нет | нет | нет |
| Монитор финансов — расходы и доходы | да | да | нет | нет | нет | нет |
| Менеджер расходов | да | нет | нет | нет | нет | нет |
| Смарт чеки | да | да | нет | нет | нет | нет |
| 1 С миниденьги | да | да | да | да | нет | нет |
В качестве заключения отмечу, что для составления плана пользуюсь программой MoneyWiz 2 и ее функциональность меня более чем устраивает.
Как сэкономить семейный бюджет
Перечень основных способов уменьшить расходы:
Структура и функции семейного бюджета
Под бюджетом семьи понимают постатейный перечень всех ее доходов и расходов, соответствующих определенному периоду времени. Он состоит из доходной и расходной части.
Доходная часть представлена всеми доходами, которые планируются к получению за определенное время; расходная, соответственно, содержит все предполагаемые расходы.
Четкое представление о структуре доходов и расходов имеет очень важное значение, так как только в этом случае можно понять, насколько целесообразно тратятся деньги в семье.
В зависимости от степени участия супругов в зарабатывании денег и, безусловно, их взглядов на семейную жизнь, бюджет может быть совместным, совместно-раздельным и раздельным.
Совместный является самым распространенным видом семейного бюджета. В этом случае все деньги, которые зарабатываются членами семьи, складываются вместе, после чего супругами принимается совместное решение о распределении этой суммы на определенный промежуток времени.
О совместно-раздельном бюджете можно вести речь, когда супруги, запланировав расходы на оплату коммунальных услуг, питание, образование детей и т. д., выделяют на них определенную сумму в оговоренных заранее долях, а остальные заработанные деньги оставляют себе и тратят их на свое усмотрение. Такой вид семейного планирования финансов дает чувство общей ответственности супругов, сохраняя при этом финансовую независимость каждого.
В семьях, где каждый из супругов имеет высокие стабильные доходы, чаще всего практикуется раздельный бюджет. Супруги поровну дают деньги на обязательные ежемесячные расходы, остальные деньги оставляя себе.
Структура семейного бюджета
Структура доходов в бюджете семьи чаще всего включает в себя такие статьи:
Структуру расходов можно примерно представить такими статьями:
Функции семейного бюджета
Основная функция семейного бюджета – это контроль за текущими финансовыми делами семьи путем сбалансированного распределения доходов и расходов. Понятно, что расходы, которые производятся семьей в течение месяца, должны быть не меньше доходов, получаемых ею за этот период.
Следующие функции семейного бюджета заключаются в планировании (оно заключается в распределении финансов по необходимым статьям расходов) и анализе (оценке трат, их необходимости и полезности и возможности повторять их в дальнейшем).
Вот несколько подробнейших статей на тему финансового планирования и оптимизации личных финансов:
Также бюджет выполняет ограничительную функцию, заставляя задуматься над возможностью и целесообразностью тех или иных расходов, и регулирующую функцию (ведь он призван регулировать доходы и расходы).
После составления семейного бюджета и произведения расчетов по всем статьям нужно убедиться в том, что расходная часть бюджета не превышает доходную. Если все же такая тенденция обнаружена, то следует либо найти способ для сокращения расходов по тем или иным статьям, либо заняться поиском дополнительных источников финансирования.
Сложно ли составить свой семейный бюджет?
Сегодня для этого не нужно тратить много времени. Функция учета ежедневных и ежемесячных трат есть во многих мобильных телефонах; владельцам компьютеров составить свою бюджет еще проще, ведь существует масса компьютерных программ различной степени сложности, предназначенных для этих целей.
Бюджет семьи: секрет планирования для богатой жизни
Согласно статистике, треть семейных пар распадаются из-за денежных проблем, т.е. большинство не знает, что такое семейный бюджет и как его правильно организовать, чтобы оба партнера были счастливы.
Успех ведения семейного бюджета зависит от правильно выбранной стратегии и умении ее вести и постоянно придерживаться. В этой статье подробно рассказано, что такое семейный бюджет, его самые популярные разновидности, как правильно вести семейный бюджет. В качестве бонуса также представлен конкретный пример, ориентируясь на который, легко можно составить план ведения собственного семейного бюджета.
Что такое семейный бюджет
Семейный бюджет (бюджет семьи) — это все доходы и расходы семьи, организованные согласно определенному плану, который позволяет наиболее эффективно закрывать текущие потребности и достигать финансового благополучия для каждого члена семьи.
Составление семейного бюджета позволяет наиболее эффективно контролировать приток денег и прогнозировать необходимые траты и доход за определенный период (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели).
Можно сказать, что семейный бюджет состоит из личного бюджета каждого члена семьи. Однако в отличие от личного бюджета, где человек зарабатывает и тратит, только исходя из собственных потребностей, в семейном бюджете учитываются возможности и интересы каждого члена семьи. При этом пополнение бюджета может происходить только от одного или нескольких членов семьи, а траты распределяются на всех. Также должны учитываться как потребности семьи в общем, так и отдельных ее членов.
Например, если семья состоит из мужа, жены и ребенка, то при условии, что оба взрослые работают, семейный бюджет будет состоять из дохода (или его части) мужа и жены, а расходы при этом будут разделяться на:
Для достижения финансового благополучия, нужно учитывать траты по вышеназванным четырем направлениям.
Зачем нужен семейный бюджет
Большинство людей не понимает, зачем нужно вести семейный бюджет, и считают, что это нужно только тем, кто хочет экономить или копить деньги.
Зачем нужен семейный бюджет — он решает сразу несколько проблем, которые есть практически у каждого человека:
Многие считают, что ведение семейного бюджета — это «вторая работа», однако это совсем не так, если делать это правильно. Первые месяцы нужно максимально точно учитывать абсолютно все траты и записывать доходы, чтобы понять, куда сколько денег уходит, однако через несколько месяцев, когда ведение семейного бюджета войдет в привычку и появится понимание распределение трат, можно будет учитывать лишь общие моменты. Это займет максимум 10 минут в день.
Виды семейного бюджета
Общий
Форма общего семейного бюджета — самая популярная в России и странах СНГ. Его суть состоит в том, что все деньги, которые зарабатывает каждый член семьи складываются в один «котел», из которого оплачиваются все расходы, а те средства, которые остались, уходят на формирование пенсионного фонда или накоплений на будущее (отдых, образование детей, покупка жилья и т.д.).
Плюс состоит в том, что все максимально прозрачно и это дает возможность формировать фонд на будущее. Однако есть и большой минус, который заключается в том, что если у пары большая разница в заработке, могут возникнуть споры и конфликты. Кроме того, того не получится делать сюрпризы.
Раздельный
Раздельный семейный бюджет — распространенная форма в США, Европе и других странах с высоким уровнем жизни. Заключается в том, что каждый из супругов выделяет определенную часть собственного дохода на покрытие текущих расходов, например, один платит за коммунальные услуги, второй покупает продукты.
Минус состоит в том, что такой семейный бюджет очень сложно планировать и он не сможет эффективно работать в форс-мажорных ситуациях.
Смешанный
Смешанный семейный бюджет объединяет в себе особенности двух предыдущих. При такой форме каждый из супругов выделяет определенную часть заработка (обычно в процентах) на нужды семьи. Планирование трат происходит в начале года, а коррекция — по ходу развития ситуации.
Также возможна такая форма, когда один из супругов покрывает все крупные разовые расходы (отпуск, ремонт, покупка вещей), а второй тратится на бытовые ежедневные нужды (питание, косметика и т.д.).
Смешанный семейный бюджет — это самая сбалансированная форма.
Личный
Эта форма ведения семейного бюджета предполагает распоряжение всеми деньгами одним членом семьи, даже если работает и муж, и жена. Подходит семьях, в которых один из супругов не умеет правильно распределять средства или склонен к нерациональным тратам. В этом случае обязанности по управлению семейным бюджетом берет на себя человек, уровень финансовой грамотности которого выше.
Как вести семейный бюджет
Как вести семейный бюджет:
Каждый из названных выше этапов имеет свои особенности и нюансы, которые мы подробно опишем ниже.
Сбор начальных данных
Этот этап подготовительный, можно, конечно, обойтись и без него, но проведение подготовки значительно улучшить итоговые результаты и общее финансовое положение семьи.
Рекомендуется вести предварительный учет на протяжении двух-трех месяцев перед составлением планирования.
На данном этапе в таблицу семейного бюджета, ссылка на которую будет ниже, вносятся лишь реальные показатели минимум за два-три месяца, без учета плановых. Нужно ежедневно заполнять данные о доходах и расходах.
По итогу двух-трех месяцев за каждый месяц создается отдельный отчет и проводится анализ.
Планирование
Заполнение информации о доходах и расходах семьи позволит сделать планирование более близким к реальности и даст более точное представление о финансовых возможностях семьи.
Цели следует разделить на три категории: краткосрочные (реализация в течение двух-трех месяцев), среднесрочные (до полугода), долгосрочные (минимум год).
Примеры краткосрочных целей:
Примеры среднесрочных целей:
Примеры долгосрочных целей:
При определении целей нужно максимально точно рассчитать, какая сумма потребуется для их закрытия и в какой срок вы сможете накопить. Далее необходимо внести все плановые доходы и расходы, включая ежедневные в таблицу.
Ведение учета текущих показателей
В начале месяца необходимо ежедневно вносить все расходы и доходы, даже самые незначительные. Расходы можно разделить на обязательные и необязательные, постоянные и разовые, чтобы по итогу выяснить, какая сумма требуется на закрытие первичных потребностей семьи.
Анализ результатов и составление плана на следующий период
В последний день месяца необходимо провести анализ полученных результатов и сравнить реальные значения с плановыми. Для этого очень удобно пользоваться Excel-таблицами, в которых есть автоматические формулы. Это также позволяет сделать более точные планы на следующий месяц.
Например, если одному из супругов была выплачена разовая премия, ее не нужно включать в план на следующий месяц, так как это непостоянный доход. Если же была найдена подработка с ежемесячной оплатой, то план нужно скорректировать.
С другой стороны, если расходы по одной из важных статей оказались более низкими, чем планировалось, также не спешите менять плановые показатели, так как данные траты не всегда могут быть такими низкими.
Строка «Финансовый результат» показывает, сколько составляет разница между доходами и расходами. Если первые оказались больше, то сэкономленные средства можно отложить в «подушку безопасности».
Посмотрите видео о 10 простых шагах, которые позволят правильно вести семейный бюджет и достигать поставленные цели:
Алгоритм ведения семейного бюджетаПример семейного бюджета
Вести учет семейного бюджета можно в Excel-таблицах, пример можно скопировать здесь.
Ниже мы на конкретном примере покажем, как ведется учет семейного бюджета с использованием вышеназванной таблицы.
Предварительный сбор данных
Как вы уже знаете, очень желательно сделать предварительный сбор показателей реальных расходов и доходов, которые впоследствии позволят более реалистично заполнить плановые значения.
Вот так выглядит заполнение предварительных данных:
Учет нужно вести на протяжении двух-трех месяцев. В итоге по истечении этого времени у нас уже будет некая статистика:
Заполнение расходов и доходов
Как видно, у вас должно получиться три колонки:
Рядом с запланированной целью в скобках желательно указывать необходимую сумму для ее закрытия.
Для создания «подушки безопасности» мы не указали сумму, а просто решили каждый месяц откладывать по 5 000 рублей.
Анализ результатов
Провести анализ результатов позволяет строка «Результат превышение(+)/экономия(-)»: положительное значение означает, что вы превысили бюджет, а отрицательное, наоборот, что вам удалось сэкономить.
В нашем примере, в ноябре удалось сэкономить на детском саде, так как ребенок не посещал заведение более недели, а также на медикаментах и развлечениях. С другой стороны, расходы на питание мы немного недооценили. Также есть перебор по необязательным тратам на одежду и обувь и прочие покупки, поэтому в будущем нужно обратить особое внимание на эти статьи расходов.
В общем удалось сэкономить 500 рублей, которые дополнительно можно отложить в резервный фонд семьи.
Планирование на следующий месяц
Так, в нашем примере мы повысили расходы на продукты питания и развлечения и снизили траты на медицину (потому что предыдущие два месяца тратилось меньше денег, чем было запланировано) и одежду (большая часть была куплена в предыдущие месяцы):
Программы планирования и ведения семейного бюджета
Excel-таблицы
Excel-таблицы для ведения семейного бюджета — один из самых удобных вариантов, так как можно создать шаблон, максимально отвечающий именно вашим требованиям. К тому же, инструмент является бесплатным.
Шаблоны можно копировать из месяца в месяц и корректировать, результаты считаются автоматически, также их наглядно можно посмотреть в диаграмме.
Минусами данного инструмента является то, что для удобной работы потребуется компьютер, потому что на смартфоне будет очень неудобно создавать таблицы. И для использования онлайн-таблиц требуется доступ в интернет. Кроме того, данные инструменты требуют от пользователя навыки работы с Excel.
Онлайн-банкинг
Некоторые крупные банки (например, Тинькофф и Сбер) внедрили функцию финансовой отчетности для клиента, и расходы даже разбиты на категории.
Однако банк фиксирует только те траты и доходы, которые прошли через аккаунт клиента, а это подойдет не всем. Чтобы получить таким способом максимально точную статистику нужно проводить все платежи онлайн или картой соответствующего банка.
Дзен-мани
Это одна из самых удобных программ для ведения семейного бюджета. Можно открыть доступ для каждого члена семьи, есть мобильное приложение, которое синхронизируется с десктопной версией. Программа также позволяет подключить синхронизацию информацию с банками и электронными кошельками.
Минусом является то, что бесплатная лишь демо-версия, а за полноценный доступ нужно платить 99 рублей в месяц или купить лицензионное ПО за 1249 рублей.
Домашняя бухгалтерия
Это программа, которая подойдет не только для ведения семейного бюджета, но также и для финансовой отчетности малого предприятия. Однако из-за этого интерфейс ПО достаточно сложный и подойдет не всем пользователям.
Среди плюсов стоит отметить подробные графики и таблицы, возможность подключить доступ для всех членов семьи, мобильное приложение и ведение бюджета семьи в любой валюте.
Доступ ко всем функциям ПО стоит от 65 до 745 рублей в месяц.
CoinKeeper
Подойдет не только семьям, но и небольшим предприятиям.
Из безусловных плюсов — мгновенная синхронизация с банковскими аккаунтами и автоматическое обновление данных, функции планирования, создание отчетов, напоминание об обязательных платежах.
Сервис является платным, однако есть несколько вариантов подписки: месячная, годовая или неограниченная, и стоит от 15 до 2999 рублей.